При заключении кредитного договора может возникнуть ситуация когда получение денежных средств станет невыгодным или перестанет являться необходимым. Для подобных ситуаций законом предусматривается возможность отказа от получения денежной суммы по кредиту и займу. Отказ заемщика от договора возможен по соглашению сторон, либо в одностороннем порядке.

Гражданским кодексом РФ предусмотрена ситуация, когда заемщик до фактического получения денежных средств вправе отказаться от договора.

Для того, чтобы отказаться от получения суммы кредита до фактического получения денежных средств, заемщик обязан уведомить кредитора о своем намерении. Форма такого уведомления может быть установлена банковскими правилами, условиями самого кредитного договора, либо отдельными приложениями к нему. В любом случае, заемщик должен обратиться к банку в письменной форме с явным выражением намерения к отказу от получения денежных средств.

Необходимо учитывать, что кредитным договором может быть предусмотрен прямой
запрет на отказ заемщика от договора после его подписания. В этом случае заемщик вправе обратиться в суд с обжалованием такого решения кредитной организации. Исковое заявление с требованием прекратить кредитные отношения подается в суд по месту нахождения банка.

Если отказ от получения денежных сумм по кредиту невозможен в соответствии с условиями договора, самым частым практическим выходом из ситуации является погашение займа сразу же, после получения денежных средств. В данной ситуации необходимо учитывать, что суммы, предусмотренные кредитным договором, помимо суммы основного долга, подлежат уплате в том порядке и объеме, в каком они предусмотрены кредитным договором. Банк не вправе взимать штраф за досрочное погашение кредита, уплате подлежат только проценты за пользование денежными средствами.

Если условиями кредитного договора не предусмотрено запрета на отказ от получения суммы кредита, банк, получив заявление заемщика, обязан прекратить действие кредитных отношений. Но также в случаях, когда по условиям договора отказ от кредита невозможен, банк тем не менее может принять такое решение с учетом обоснований, содержащихся в заявлении. 

Заемщик может указать, что с момента принятия им решения о получении кредита ко времени фактического получения денежных средств его материальное положение ухудшилось. Это может быть связано с потерей работы, с неполучением дохода, на который он обоснованно рассчитывал, возникновением необходимости проведения непредвиденных расходов и других обстоятельств. 

Все эти факторы для банка могут означать снижение платежеспособности заемщика и, соответственно, его возможности обслуживать кредит. Учитывая эти обстоятельства, банк вправе удовлетворить заявление заемщика об отказе от кредита. Если кредитным договором предусматривались меры обеспечения, например, поручительство или залог — они также подлежат прекращению.

Заемщику достаточно обосновать свои требования нормой закона, а именно ст. 821 ГК РФ. Именно эта норма закрепляет права заемщика на отказ от кредита до фактического получения денежных средств. 

Заемщик может отказаться от кредитных отношений в любой момент до подписания кредитного договора.

Если кредитный договор подписан, то в случаях потребительского кредитования срок для отказа установлен в 14 дней со дня подписания документов, а для целевых кредитов период продлен до 30 дней. При этом, условиями кредитного договора могут быть установлены санкции за отказ от получения кредита. Это могут быть штрафы в твердой сумме, а также проценты по отношению к основной сумме кредита. При данной форме отказа от кредита взыскание процентов за пользование денежными средствами производиться не будет, так как фактически их получение не было произведено.

В настоящее время в Российской Федерации сложилась сложная экономическая ситуация, вызванная пандемией коронавируса. С учетом введения государственных мер по противодействию распространению эпидемии, кредитные отношения в прежней форме могут повлечь за собой убытки для обеих сторон кредитного договора. Данная ситуация подпадает под категорию непредвиденных для сторон обстоятельств.

Стороны до заключения кредитного договора либо после момента его подписания могли не предвидеть существенного изменения общей экономической обстановки. Таким образом, возникшие внешние объективные факторы могут служить достаточным обоснованием для аннулирования кредитного договора.

Для прекращения кредитных отношений и отказа от исполнения договора, стороны могут использовать форму письменных уведомлений.

Необходимо помнить, что данное основание отказа от исполнения договора как заемщиком (в части получения денежных средств), так и кредитором, может иметь место только в случае, если договор был подписан до наступления чрезвычайных обстоятельств.